Finantsprobleemid võivad tekkida ootamatult ja üks tõsisemaid tagajärgi on maksehäire, mis võib oluliselt mõjutada inimese krediidivõimekust. Maksehäiretega inimestel on sageli keeruline saada uusi laene või krediidivõimalusi, kuna nende maksevõime on kahtluse all. Kuid mõnel juhul võib olla võimalik taotleda krediidikontot ka maksehäirega, kuigi tingimused on tavapärasest karmimad ning riskid ja kulud suuremad.
Selles artiklis käsitleme, kas ja kuidas on võimalik saada krediidikontot maksehäirega, millised on selle eelised ja puudused ning mida peaks arvestama enne sellise finantsotsuse langetamist.
1. Mis on maksehäire ja kuidas see mõjutab krediidivõimekust?
Maksehäire on olukord, kus isik ei suuda õigeaegselt täita oma finantskohustusi, näiteks laenude, krediitkaardimaksete või muude võlgade tasumist. Kui maksed viibivad või jäävad tasumata, kantakse isiku nimi maksehäireregistrisse, mida kontrollivad kõik laenuandjad enne uue krediidi andmist.
Maksehäired mõjutavad tugevalt isiku krediidivõimekust, kuna laenuandjad näevad seda kui suurt riski. Kui isikul on maksehäired, peavad pangad ja finantsasutused teda ebakindlaks laenuvõtjaks ning keeldutakse sageli uute laenude või krediiditoodete pakkumisest.
Krediidivõimekuse langus tähendab, et:
- Isikul on keeruline saada uusi laene, krediitkaarte või krediidikontosid.
- Laenuandjad võivad kehtestada kõrgemad intressimäärad ja rangemad laenutingimused.
- Võimalus laenu saada sõltub sellest, kas maksehäire on aktiivne või passiivne (st kas võlg on tasutud, kuid märked maksehäireregistris on endiselt alles).
2. Kas krediidikonto maksehäirega on võimalik?
Jah, krediidikonto maksehäirega on teatud juhtudel võimalik, kuid see sõltub mitmetest teguritest. Kuigi traditsioonilised pangad keelduvad tavaliselt laenu andmisest inimestele, kellel on aktiivsed maksehäired, on olemas alternatiivsed laenuandjad, kes pakuvad krediiditooteid, sealhulgas krediidikontosid, isegi maksehäiretega klientidele.
Siin on mõned tegurid, mida arvestatakse krediidikonto saamisel maksehäirega:
a) Aktiivne vs. passiivne maksehäire
Kui teie maksehäire on aktiivne (st võlg on veel tasumata), on krediidikonto saamine palju raskem. Enamik laenuandjaid ei anna laenu, kui võlg on tasumata, kuna see viitab sellele, et laenuvõtjal ei ole ressursse võlgade tasumiseks. Passiivse maksehäire puhul, kus võlg on tasutud, kuid maksehäireregistris on veel märge, on krediidisaamine siiski mõnevõrra lihtsam, kuigi tingimused võivad olla karmimad.
b) Alternatiivsed laenuandjad
Kuigi traditsioonilised pangad on maksehäirete suhtes väga ettevaatlikud, on olemas alternatiivsed laenuandjad ja finantsettevõtted, kes pakuvad krediidikontosid ka inimestele, kellel on olnud makseraskusi. Need ettevõtted võtavad suuremat riski ja küsivad seetõttu sageli kõrgemat intressi ning kehtestavad rangemad laenutingimused.
c) Tagatised ja lisagarantiid
Mõnel juhul võib krediidikonto saada ka siis, kui pakute lisagarantiisid või tagatisi. Näiteks kui pakute kinnisvara või muud väärtuslikku vara tagatisena, on laenuandjal suurem kindlus, et laen makstakse tagasi ka siis, kui tekivad makseraskused.
3. Krediidikonto eelised maksehäirega
Kuigi krediidikonto saamine maksehäirega on keeruline ja tingimused võivad olla karmimad, võib see pakkuda teatavaid eeliseid inimestele, kes vajavad paindlikku ligipääsu rahale.
a) Paindlik ligipääs rahale
Krediidikonto võimaldab juurdepääsu rahale siis, kui seda on vaja, ja intressi makstakse ainult kasutatud summa pealt. See võib olla kasulik inimestele, kes vajavad lisaraha ootamatute kulutuste katmiseks, näiteks tervishoiukulud, auto remont või muud kiireloomulised vajadused.
b) Krediidikonto kättesaadavus ka maksehäirega
Kuigi traditsioonilised pangad ei pruugi maksehäirega klientidele krediiti pakkuda, võivad teatud alternatiivsed laenuandjad siiski pakkuda krediidikontosid. See annab inimestele, kellel on olnud varasemaid makseraskusi, võimaluse oma rahalist olukorda parandada.
c) Paindlikud tagasimaksetingimused
Krediidikonto pakub paindlikke tagasimaksevõimalusi. Tavaliselt saab kasutada ainult vajalikku summat ja maksta seda tagasi vastavalt oma võimalustele. Lisaks saab krediidikontot kasutada korduvalt, mis tähendab, et kui olete kasutatud summa tagasi maksnud, muutub see summa uuesti kättesaadavaks.
4. Riskid krediidikonto puhul maksehäirega
Kuigi krediidikonto võib pakkuda maksehäirega inimestele rahalist abi, kaasnevad sellega ka mitmed riskid, mida tuleks enne otsuse tegemist hoolikalt kaaluda.
a) Kõrgemad intressimäärad ja lisakulud
Kuna maksehäirega isikuid peetakse kõrgema riskiastmega laenuvõtjateks, nõuavad laenuandjad sageli kõrgemaid intressimäärasid. Intress võib olla oluliselt kõrgem kui traditsiooniliste laenude puhul, mis tähendab, et laenu kasutamine muutub kulukaks. Lisaks võivad laenuandjad kehtestada lisatasusid, näiteks lepingutasu või haldustasu, mis suurendavad krediidikonto kogukulu.
b) Võlgade süvenemine
Kui te ei suuda makseid teha, võib krediidikonto kasutamine maksehäirega viia olukorrani, kus võlgnevused muutuvad veelgi suuremaks. Maksehäirega isikud on juba rahaliselt haavatavas olukorras ning kui krediidikonto tagasimaksmine osutub raskeks, võib see viia uute võlgade ja makseraskusteni.
c) Piiratud krediidilimiit
Krediidikonto, mida pakutakse maksehäirega inimestele, võib olla piiratud väiksema krediidilimiidiga kui tavalised krediiditooted. Kuna laenuandjad näevad maksehäirega kliente suurema riskina, on tõenäoline, et pakutav krediidilimiit on väiksem ja tingimused rangemad.
d) Võimalik negatiivne mõju krediidiskoorile
Kui te ei suuda krediidikontolt võetud summasid õigeaegselt tagasi maksta, võib see teie krediidiskoori veelgi halvendada ja raskendada tulevikus laenude või krediidi saamist. Maksehäiretega inimestel on niigi madal krediidiskoor, mistõttu on oluline hoolikalt kaaluda, kas krediidikonto kasutamine on majanduslikult mõistlik.
5. Kuidas vältida krediidikonto riske maksehäirega?
Kui otsustate taotleda krediidikontot maksehäirega, on oluline järgida vastutustundliku laenamise põhimõtteid ja vältida võimalikke riske. Siin on mõned soovitused, kuidas seda teha:
a) Hinnake oma finantsseisu realistlikult
Enne krediidikonto taotlemist hinnake realistlikult oma sissetulekuid ja kulutusi. Veenduge, et suudate teha regulaarselt makseid ja et krediidikonto kasutamine ei koorma teie eelarvet üle.
b) Kasutage ainult hädaolukorras
Krediidikontot tuleks kasutada ainult tõelises hädaolukorras, mitte tavaliste igapäevaste kulutuste katmiseks. Kuna maksehäirega krediidikonto intressimäärad võivad olla kõrged, tuleks seda kasutada lühiajaliselt ja ainult siis, kui muud alternatiivid puuduvad.
c) Vältige ülelaenamist
Kuna krediidikonto pakub pidevat ligipääsu rahale, on oluline vältida ülelaenamist. Laenuvõtjad peaksid olema teadlikud oma krediidilimiidist ja hoidma kasutatud summat võimalikult väikse ja hallatavaga.
d) Valige usaldusväärne laenuandja
Kui teil on maksehäire ja soovite taotleda krediidikontot, valige usaldusväärne ja mainekas laenuandja. Veenduge, et saate aru kõikidest tingimustest, intressimääradest ja lisakuludest ning lugege hoolikalt läbi lepingutingimused.
6. Kokkuvõte
Krediidikonto maksehäirega võib olla võimalik, kuid see kaasneb kõrgemate intressimäärade, rangemate tingimuste ja suurenenud riskidega. Kuigi alternatiivsed laenuandjad pakuvad mõnikord krediidikontosid ka maksehäiretega inimestele, peaksid laenuvõtjad olema väga ettevaatlikud ja kaaluma hoolikalt, kas selline finantsinstrument on nende jaoks parim lahendus.
Kui otsustate krediidikontot kasutada, veenduge, et mõistate kõiki selle tingimusi ja riske. Vastutustundlik laenamine, realistlik finantsplaneerimine ja krediidi kasutamine ainult hädaolukorras aitavad vältida täiendavaid rahalisi probleeme ja tagada, et krediidikonto kasutamine aitab parandada, mitte halvendada teie finantsolukorda.
Lisa kommentaar