Maksehäired võivad tekitada keerulisi olukordi laenuvõtjatele, kes soovivad rahastust saada, kuna enamik traditsioonilisi panku ja finantsasutusi hindavad laenutaotleja krediidivõimekust hoolikalt. Kui laenuvõtjal on maksehäire, võib see oluliselt vähendada võimalusi saada laenu, kuid kinnisvara tagatisel laenu võtmine võib siiski olla võimalik, kuigi see sõltub mitmest tegurist.

Selles artiklis käsitleme, kas ja millistel tingimustel on võimalik saada kinnisvara tagatisel laenu maksehäirega, millised on riskid ja võimalused ning mida tuleks arvestada enne sellise laenu taotlemist.

1. Kas maksehäirega on võimalik saada kinnisvara tagatisel laenu?

Kinnisvara tagatisel laenu taotlemine on maksehäirega võimalik, kuid selle saamine on keerulisem ja sõltub paljudest asjaoludest. Maksehäire tähendab, et laenuvõtja on varasemalt jätnud maksed õigel ajal tasumata, mis võib muuta laenuandjad ettevaatlikumaks. Traditsioonilised pangad võivad olla väga ranged ja lükata taotluse tagasi, kuid mõned alternatiivsed finantseerijad, nagu väiksemad laenufirmad või erainvestorid, võivad siiski laenu anda, kuid rangematel tingimustel.

a) Kinnisvara tagatiseks

Kinnisvara tagatis on peamine tegur, mis võib aidata maksehäirega laenu saada. Laenuandjale annab kinnisvara tagatiseks panemine kindlustunde, et laenu saab tagasi maksta isegi juhul, kui laenuvõtja ei suuda oma makseid õigeaegselt teha. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, on laenuandjal õigus kinnisvara müüa, et katteks saada laenusumma. Kinnisvara tagatis muudab laenuandja jaoks tehingu vähem riskantseks, mistõttu mõned laenuandjad on valmis maksehäirega isikutele laenu andma.

b) Laenusumma ja kinnisvara väärtus

Laenusumma sõltub sageli kinnisvara turuväärtusest ja sellest, kui palju laenuvõtjal on juba vara peal hüpoteegina. Maksehäirega laenuvõtjad võivad saada laenu väiksema summaga võrreldes kinnisvara väärtusega. Näiteks kui kinnisvara turuväärtus on 100 000 eurot, võivad laenuandjad pakkuda laenu kuni 50–70% vara väärtusest, arvestades laenuvõtja maksehäirega seotud riske.

c) Maksehäire raskusaste ja laenuvõtja krediidiajalugu

Maksehäire suurus ja tüüp mängivad suurt rolli laenuandja otsuses. Kui maksehäired on hiljuti tekkinud või on seotud suuremate summadega, võib laenu saamine olla keerulisem. Samas võivad vanemad ja väiksemaid summasid puudutavad maksehäired olla andestavamad, kui laenuvõtja on suutelised tõendama oma võimekust laen tagasi maksta.

2. Tingimused ja nõuded maksehäirega kinnisvara tagatisel laenu saamiseks

Maksehäirega kinnisvara tagatisel laenu saamiseks on mitmeid tingimusi ja nõudeid, mida tuleb täita. Laenuandjad võivad kehtestada rangeid tingimusi, et vähendada oma riski, ning laenuvõtjad peaksid olema valmis täitma teatud kriteeriume.

a) Kinnisvara hindamine

Laenuandja nõuab tavaliselt kinnisvara hindamist, et määrata kindlaks selle turuväärtus. Hindamine annab laenuandjale ülevaate, kui palju kinnisvara on väärt ja kui palju laenu saab selle tagatisel väljastada. Hindamisakti kasutavad laenuandjad, et teha kindlaks, kas kinnisvara on piisav tagatis laenu katmiseks.

b) Suurem intressimäär ja lühem tagasimakseperiood

Kuna maksehäiretega laenuvõtjad kujutavad endast suuremat riski, pakuvad laenuandjad sageli kõrgemaid intressimäärasid ja lühemaid tagasimakseperioode. See tähendab, et laenuvõtja peab maksma kõrgemaid kuumakseid ja laenu kogukulu võib olla suurem kui tavapärase laenu puhul. Intressimäärad võivad sõltuvalt laenuandjast ja laenuvõtja maksehäirest olla märkimisväärselt kõrgemad.

c) Sissemakse või lisatagatised

Laenuandjad võivad nõuda suuremat sissemakset või täiendavaid tagatisi, et vähendada oma riski. Näiteks võib laenuandja nõuda, et laenuvõtja maksaks suurema protsendi laenu summast ette, või pakkuda täiendavaid varasid tagatiseks, kui kinnisvara väärtus ei ole piisav laenu katmiseks.

d) Maksevõime tõendamine

Kuigi kinnisvara on tagatiseks, peavad laenuvõtjad siiski suutma tõendada oma võimet laenu tagasi maksta. See tähendab, et laenuandja kontrollib sissetulekute suurust ja stabiilsust ning hinnatakse, kas laenuvõtjal on piisavalt vahendeid igakuiste maksete tegemiseks. Töötasu tõendamine ja olemasolevate kohustuste ülevaade on olulised tegurid, mida laenuandjad arvestavad.

3. Alternatiivsed laenuandjad ja erainvestorid

Kui traditsioonilised pangad keeldusid laenu andmast, võivad alternatiivsed laenuandjad või erainvestorid olla valmis maksehäirega laenuvõtjale laenu andma. Nendel laenuandjatel on tavaliselt paindlikumad tingimused, kuid see võib tulla kõrgemate intressimäärade ja lühemate tagasimakseperioodide hinnaga.

a) Eralaenuandjad

Erapankurid või väikefinantseerijad võivad pakkuda kinnisvara tagatisel laenu ka maksehäiretega isikutele, kuna nende laenude hindamine võib olla paindlikum ja vähem seotud krediidiajaloo rangete nõuetega. Nad keskenduvad pigem tagatisele ja tagasimaksete võimalikkusele.

b) Peer-to-peer (P2P) laenamine

Peer-to-peer laenuplatvormid võivad olla veel üks võimalus, kuidas saada kinnisvara tagatisel laenu, kui pangad ja tavapärased laenuandjad ei ole valmis laenu andma. P2P laenamine ühendab laenuvõtjad otse investoritega, kes on valmis rahastama erinevate intressimäärade ja tingimustega laene. Siiski tuleb olla valmis maksma kõrgemaid intressimäärasid ja olla teadlik, et laenuvõimalused võivad olla piiratud.

4. Riskid ja ettevaatusabinõud maksehäirega kinnisvara tagatisel laenu võtmisel

Maksehäirega kinnisvara tagatisel laenu võtmine on kindlasti võimalik, kuid sellega kaasnevad teatud riskid, mida laenuvõtja peab arvestama.

a) Suurem võlakoormus

Kuna maksehäirega laenu saamise tingimused on sageli karmimad (kõrgemad intressid ja lühemad tagasimakseperioodid), võib see tähendada suuremaid igakuiseid makseid ja suuremat võlakoormust. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasimaksetega toime tulla, on oht kaotada oma kinnisvara.

b) Kinnisvara kaotamise risk

Kinnisvara tagatisel laenu võtmisel on alati risk, et kui laenuvõtja ei suuda oma kohustusi täita, võib laenuandja kinnisvara sundmüüki panna. See on laenuvõtja jaoks tõsine risk, eriti kui tegemist on kodu või väärtusliku varaga.

c) Krediidiskoori halvenemine

Kuigi kinnisvara tagatis võib aidata maksehäirega laenu saada, ei lahenda see probleemi, kui laenuvõtja maksehäired jätkuvad. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, võib see halvendada tema krediidiskoori veelgi ja muuta tulevase laenamise veelgi keerulisemaks.

5. Kuidas valmistuda kinnisvara tagatisel laenu taotlemiseks maksehäirega?

Kui olete otsustanud taotleda kinnisvara tagatisel laenu hoolimata maksehäirest, on oluline olla hästi ette valmistatud ja järgida teatud samme, et suurendada oma võimalusi laenu saada.

a) Kontrollige oma maksehäirete ajalugu

Enne laenutaotluse esitamist on oluline kontrollida, kas teie maksehäired on aktiivsed või kas neid on võimalik lahendada. Kui võimalik, tasuge võlgnevused enne laenutaotlust, et parandada oma krediidivõimekust.

b) Parandage oma maksevõime

Kinnisvara tagatisel laenu taotlemisel on oluline tõendada stabiilset ja piisavat sissetulekut. Kui teil on mitu töökohta või täiendavaid sissetulekuallikaid, esitage kõik vajalikud dokumendid, mis tõendavad teie maksevõimet.

c) Konsulteerige finantsnõustajaga

Kuna maksehäirega laenu saamine võib olla keeruline ja sellega kaasnevad suuremad riskid, võib olla kasulik konsulteerida finantsnõustajaga, kes aitab hinnata teie finantsolukorda ja laenuvõtmise riske.

Kokkuvõte

Kinnisvara tagatisel laenu saamine maksehäirega on võimalik, kuid see sõltub mitmetest teguritest, sealhulgas kinnisvara väärtusest, maksehäire ulatusest ja teie maksevõimest. Kuigi mõned alternatiivsed laenuandjad võivad olla valmis pakkuma laenu ka maksehäiretega isikutele, tuleb arvestada kõrgemate intressimäärade, lühemate tagasimakseperioodide ja suurema kinnisvara kaotamise riskiga.

Oluline on hinnata oma finantsolukorda realistlikult ja kaaluda laenuvõtmise riske hoolikalt. Kinnisvara tagatisel laen võib pakkuda vajalikku rahalist tuge, kuid see peab olema läbimõeldud otsus, et vältida võimalikke finantsprobleeme tulevikus.