Laenuturg pakub erinevaid finantsvõimalusi, millest kõige sagedamini räägitakse kahte tüüpi laenudest: tagatisega laenud ja tagatiseta laenud. Nende vahel valimine sõltub suuresti laenusaaja finantsvajadustest, riskitaluvusest ja laenuandja tingimustest. Mõlemal laenuliigil on oma eelised ja puudused, mida tuleb laenamisel hoolikalt kaaluda. Selles artiklis uurime üksikasjalikult tagatisega ja tagatiseta laenude erinevusi, et aidata mõista, milline neist võib olla teie jaoks sobivam.

Mis on tagatisega laen?

Tagatisega laen on laen, kus laenusaaja annab laenuandjale tagatiseks mingi väärtusliku vara, näiteks kinnisvara, sõiduki või muu varalise objekti. See vara jääb laenuandja käsutusse kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni. Kui laenusaaja ei suuda laenu tagasi maksta, on laenuandjal õigus vara realiseerida (tavaliselt müües), et laenusumma katta.

Näited tagatisega laenudest:

• Eluasemelaen (hüpoteeklaen) – Kinnisvara on tagatiseks laenule, mida kasutatakse kodu ostmiseks.
• Autolaen – Sõiduk jääb tagatiseks kuni laenu täieliku tagasimaksmiseni.
• Ärilaenud tagatisega – Ettevõtete puhul võib tagatiseks olla ettevõtte vara või seadmed.

Mis on tagatiseta laen?

Tagatiseta laen on laen, mille puhul ei nõua laenuandja laenusaajalt mingit vara tagatiseks. Selle asemel hinnatakse laenusaaja krediidivõimekust ja maksevõimet, et määrata laenu tingimused, näiteks intressimäär ja laenusumma. Kuna laenuandja risk on suurem, sest tal puudub tagatis, millega katta võimalikud kahjud, on tagatiseta laenude intressimäärad tavaliselt kõrgemad ja laenusummad väiksemad.

Näited tagatiseta laenudest:

• Tarbimislaen – Kasutatakse mitmesugusteks isiklikeks vajadusteks, näiteks kodu remondiks või ootamatute kulude katteks.
• Kiirlaen – Väike laenusumma, mille saab kätte kiiresti, kuid millel on sageli kõrged intressimäärad.
• Krediitkaardilaen – Krediitkaardiga kaasnev laenuvõimalus, mis võimaldab maksta ostude eest laenu abil.

Peamised erinevused tagatisega ja tagatiseta laenude vahel

1. Tagatise vajadus

• Tagatisega laen nõuab varalist tagatist, näiteks kinnisvara või sõidukit. See tähendab, et kui laenusaaja ei suuda laenu tagasi maksta, võib ta kaotada tagatiseks antud vara.
• Tagatiseta laen ei nõua vara tagatist. Laenusaaja krediidivõime hinnatakse tema sissetuleku, krediidiajaloo ja muude finantsnäitajate põhjal.

2. Intressimäärad

• Tagatisega laen pakub tavaliselt madalamaid intressimäärasid, kuna laenuandja risk on väiksem tänu tagatiseks antud varale. Madalam risk tähendab laenuandjale väiksemaid kulusid, mida ta saab edasi anda madalamate intressidena.
• Tagatiseta laen on kõrgemate intressimääradega, kuna laenuandjal puudub tagatis, mis suurendab riski. Kui laenusaaja ei suuda makseid tasuda, on laenuandja ainus viis kahju tagasi nõuda läbi kohtumenetluse.

3. Laenusumma suurus

• Tagatisega laen võimaldab laenata suuremaid summasid, kuna laenuandjal on tagatis, millega katta võimalikke kahjusid. Näiteks eluasemelaenud on tavaliselt väga suurte summadega ja pikema tagasimakseajaga.
• Tagatiseta laen pakub tavaliselt väiksemaid laenusummasid, kuna laenuandjal on suurem risk. Kiirlaenud ja tarbimislaenud on head näited väiksema summaga tagatiseta laenudest.

4. Laenuperiood

• Tagatisega laen võimaldab pikemat tagasimakseperioodi, sest laen on kindlustatud tagatisega. Näiteks eluasemelaenud võivad kesta kuni 30 aastat.
• Tagatiseta laen on tavaliselt lühema tagasimakseperioodiga, näiteks 1–5 aastat. Lühem periood suurendab igakuiseid makseid, mis võib laenusaaja jaoks olla koormav.

5. Kättesaadavus ja protsess

• Tagatisega laen nõuab vara hindamist ja notariaalsete dokumentide vormistamist, mis teeb protsessi aeganõudvamaks ja keerukamaks. Samuti võib laenu saamine sõltuda vara seisukorrast ja turuväärtusest.
• Tagatiseta laen on tavaliselt lihtsam ja kiirem saada, kuna see ei nõua vara hindamist ega notariaalseid toiminguid. See muudab tagatiseta laenud populaarseks valikuks kiireloomuliste rahavajaduste korral.

6. Laenu saamise kriteeriumid

• Tagatisega laen on kättesaadav ka madalama krediidivõimega laenusaajatele, kuna tagatis vähendab laenuandja riski. Näiteks võib inimene, kellel on varasemad makseraskused, saada eluasemelaenu, kui tal on tagatiseks väärtuslik kinnisvara.
• Tagatiseta laen nõuab tavaliselt kõrgemat krediidivõimekust, sest laenuandja hindab põhjalikult laenusaaja võimet laen tagasi maksta. Krediidiskoori kontroll on oluline faktor tagatiseta laenu saamisel.

7. Riske laenusaajale

• Tagatisega laen seab suurema riski laenusaajale, kuna võimetus laenu tasuda võib viia vara kaotamiseni. Näiteks võib kodu hüpoteeklaenu maksmata jätmisel minna pankrotimenetlusse ja kodu müüakse maha, et katta võlg.
• Tagatiseta laen ei ohusta otseselt laenusaaja vara, kuid makseraskused võivad kaasa tuua täiendavad viivised, kohtumenetluse ja krediidireitingu languse, mis raskendab tulevikus uute laenude saamist.

Millal valida tagatisega laen?

Tagatisega laen võib olla sobiv valik juhul, kui:

1. On olemas vara, mida saab tagatiseks anda – Kui teil on kinnisvara või muu vara, mida saab laenu tagatiseks pakkuda, ja vajate suurt laenusummat, on tagatisega laen sageli soodsam ja paindlikum.
2. Vajate suuremat summat pikema aja jooksul – Kui vajate suuremat rahasummat, näiteks kodu ostmiseks või äriprojektiks, on tagatisega laen tõenäoliselt parem valik, kuna see võimaldab madalamaid intressimäärasid ja pikemaid tagasimaksegraafikuid.
3. Teil on madalam krediidivõimekus – Kui teil on olnud varasemaid makseraskusi või madal krediidiskoor, võib tagatisega laen olla ainus võimalus saada suuremat laenu, kuna tagatis vähendab laenuandja riski.

Millal valida tagatiseta laen?

Tagatiseta laen võib olla sobiv valik juhul, kui:

1. Teil ei ole vara, mida tagatiseks pakkuda – Kui te ei oma vara või ei soovi oma vara tagatiseks anda, on tagatiseta laen ainus võimalik valik.
2. Vajate kiiresti väiksemat summat – Kui vajate kiirelt väiksemat laenusummat ootamatute kulude katmiseks, on tagatiseta laenud tavaliselt kiirem ja lihtsam lahendus.
3. Soovite vältida tagatise riski – Kui te ei soovi riskida oma vara kaotamisega makseraskuste korral, võib tagatiseta laen olla vähem riskantne valik, kuigi intressid võivad olla kõrgemad.

Kokkuvõte

Tagatisega ja tagatiseta laenudel on märkimisväärsed erinevused, mis mõjutavad laenu suurust, tingimusi jariske. Tagatisega laenud on sobilikud suuremateks investeeringuteks ja pikemaajalisteks finantskohustusteks, pakkudes soodsamaid tingimusi ja suuremaid summasid. Tagatiseta laenud on aga lihtsamad ja kiirem lahendus väiksemateks rahavajadusteks, kuigi intressimäärad on tavaliselt kõrgemad ja laenusummad väiksemad.

Enne laenu võtmist on oluline hinnata oma finantsolukorda, vajadusi ja riske, et valida sobivaim laenutüüp.