Annuiteetgraafik on laenu tagasimaksmise meetod, kus laenuvõtja maksab igakuiselt võrdseid makseid kogu laenuperioodi jooksul. Iga kuumakse sisaldab nii põhiosa kui ka intressi, kuid nende osakaal muutub aja jooksul. Esialgu moodustab makses suurema osa intress, kuid laenuperioodi lõpus suureneb põhiosa osakaal. See erineb võrdsete põhiosamaksetega graafikust, kus põhiosa makse on alati sama ja intressimakse väheneb koos laenujäägiga.

Kuidas annuiteetgraafik töötab?

1. Igakuine fikseeritud makse: Laenuvõtja maksab iga kuu sama summa, mis sisaldab nii põhiosa kui ka intressi. See summa on kogu laenuperioodi jooksul konstantne, pakkudes laenuvõtjale stabiilsust ja selgust oma eelarve planeerimisel.
2. Intressi ja põhiosa osakaalu muutumine: Esialgu moodustab suurema osa makse summast intress, kuna see arvutatakse laenujäägilt, mis on laenuperioodi alguses suurem. Aja jooksul, kui laenujääk väheneb, väheneb ka intressimakse osakaal ja põhiosa osakaal suureneb.
3. Pikaajaline makseplaan: Kuna igakuised maksed on kogu laenuperioodi jooksul ühesugused, on annuiteetgraafik sobiv pikaajaliste laenude jaoks, nagu hüpoteeklaenud või autolaenud.

Näide annuiteetgraafikust

Oletame, et võtate laenu summas 10 000 eurot 5 aastaks (60 kuud) intressimääraga 5% aastas.

• Igakuine makse: Igakuine makse arvutatakse valemi abil, mis võtab arvesse laenusummat, intressimäära ja maksete arvu.

Igakuise makse valem:

Igakuine makse = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n-1]

Kus:

• P on laenusumma (nt 10 000 eurot)
• r on igakuine intressimäär (aastane intressimäär jagatud 12-ga, nt 5% / 12 = 0,004167)
• n on maksete arv (nt 60 kuud)

Kasutades seda valemit, saame igakuiseks makseks umbes 188,71 eurot.

• Esimene kuu: Esimesel kuul on laenujääk 10 000 eurot. Intressimakse on 10 000 * 0,004167 = 41,67 eurot ja põhiosa makse on 188,71 – 41,67 = 147,04 eurot. Pärast esimest makset on laenujääk 10 000 – 147,04 = 9 852,96 eurot.
• Teine kuu: Teisel kuul on laenujääk 9 852,96 eurot. Intressimakse on 9 852,96 * 0,004167 = 41,05 eurot ja põhiosa makse on 188,71 – 41,05 = 147,66 eurot. Pärast teist makset on laenujääk 9 705,30 eurot.

See muster jätkub kogu laenuperioodi jooksul, kus igakuised maksed jäävad samaks, kuid intressi ja põhiosa osakaal muutuvad.

Annuiteetgraafiku eelised

1. Stabiilsed igakuised maksed: Annuiteetgraafik pakub stabiilsust, kuna igakuised maksed on kogu laenuperioodi jooksul ühesugused. See aitab laenuvõtjal oma eelarvet paremini planeerida ja vältida ootamatuid maksekõikumisi.
2. Lihtne eelarvestamine: Kuna igakuine makse on kogu laenuperioodi jooksul konstantne, on laenuvõtjal lihtsam planeerida oma pikaajalisi finantskohustusi.
3. Sobiv pikaajalisteks laenudeks: Annuiteetgraafik on ideaalne pikaajaliste laenude jaoks, nagu hüpoteeklaenud, kus stabiilsus ja pikaajaline finantsplaneerimine on olulised.

Annuiteetgraafiku puudused

1. Suurem intressikulu perioodi alguses: Kuna intressi arvutatakse laenujäägilt ja maksete esimestel aastatel moodustab suure osa maksetest intress, võib see suurendada laenu kogukulu võrreldes võrdsete põhiosamaksetega graafikuga.
2. Pikem laenu tagasimaksmise periood: Kuna põhiosa väheneb aeglasemalt, võib laenuvõtjal kuluda kauem aega, et laenu täielikult tagasi maksta, eriti kui intressimäärad on kõrged.
3. Kogukulu sõltub intressimääradest: Kui laenul on muutuv intressimäär, võib kogukulu suureneda, kui intressimäärad tõusevad, mis omakorda suurendab laenu kogukulu.

Millal kaaluda annuiteetgraafikut?

Annuiteetgraafik võib olla sobiv järgmistes olukordades:

1. Kui soovite stabiilseid igakuiseid makseid: Kui stabiilsus ja etteennustatavus on teile olulised, võib annuiteetgraafik olla parim valik.
2. Pikaajalised laenud: Kui võtate pikaajalise laenu, näiteks hüpoteeklaenu, võib annuiteetgraafik pakkuda stabiilsust, mida vajate oma pikaajalise finantsplaneerimise jaoks.
3. Kui teie sissetulek on stabiilne: Kui teil on stabiilne sissetulek ja soovite fikseeritud maksetega laenu, mis ei koorma teid alguses liiga palju, võib annuiteetgraafik olla sobiv.

Kuidas koostada annuiteetgraafikut?

Annuiteetgraafiku koostamiseks tuleb esmalt arvutada igakuine makse ja seejärel määrata iga kuu põhiosa ja intressimakse. Seda saab teha finantskalkulaatori või Exceli abil.

1. Arvutage igakuine makse: Kasutage ülaltoodud valemit või finantskalkulaatorit, et arvutada välja igakuine makse, mis jääb kogu laenuperioodi jooksul samaks.
2. Jagage iga makse põhiosa ja intressi vahel: Iga kuu alguses arvutage välja, kui suur osa makse summast läheb intressiks (laenujääk * igakuine intressimäär) ja ülejäänud osa läheb põhiosa vähendamiseks.
3. Koostage graafik: Sisestage kõik maksed tabelisse, et näha, kuidas laenujääk aja jooksul väheneb. See aitab teil jälgida, kuidas teie laen väheneb ja kui palju intressi olete kokku tasunud.

Kokkuvõte

Annuiteetgraafik on laenu tagasimaksmise viis, mis pakub laenuvõtjale stabiilsust ja selgust tänu fikseeritud igakuiste maksete suurusele kogu laenuperioodi jooksul. Kuigi see meetod võib esialgu tähendada suuremaid intressimakseid ja aeglasemat põhiosa vähenemist, sobib see eriti hästi pikaajaliste laenude jaoks, kus laenuvõtja hindab maksete prognoositavust ja lihtsamat finantsplaneerimist. Annuiteetgraafik on laialdaselt kasutatav hüpoteeklaenude ja muude pikaajaliste finantskohustuste puhul.