Eestis on peretoetused ja emapalk olulised sissetulekuallikad noortele peredele, kes ootavad või kasvatavad lapsi. Kui samal ajal on vajadus võtta laenu – olgu selleks eluasemelaen, autolaen või tarbimislaen –, tekib küsimus, kuidas laenamine mõjutab peretoetusi ja emapalka. Kas laenukohustused võivad vähendada toetuste suurust või muuta toetuste saamise tingimusi? Käesolevas artiklis uurime, millised on laenamise ja peretoetuste seosed ning mida tuleks noortel peredel laenuvõtmise osas arvestada.

Emapalk ja peretoetused: mis need on ja kellele kehtivad?

Enne kui süveneme laenamise ja toetuste seostesse, on oluline mõista, mida emapalk ja peretoetused endast kujutavad ning kellele need kehtivad.

1. Emapalk – Emapalk ehk sünnitushüvitis on rahaline toetus, mida makstakse töötavale naisele tema lapsehoolduspuhkuse ajal. Emapalga suurus sõltub eelkõige eelneva 12 kuu sissetulekust ning seda makstakse kuni 435 päeva, mis katab lapse sünnitamise ja esimesed elukuud. Emapalk on asendussissetulek, mis tagab, et pered saaksid säilitada oma elatustaseme lapsehoolduspuhkuse ajal.
2. Peretoetused – Peretoetused on laiem mõiste, mis hõlmab mitmeid erinevaid toetusi, mida riik maksab laste kasvatamiseks. Näiteks on olemas lapsetoetus, mida makstakse iga lapse kohta kuni lapse täisealiseks saamiseni, samuti on olemas vanemahüvitis ja mitmed muud toetusmeetmed.

Laenamine ja sissetulekud: kas laen mõjutab emapalka?

Laen kui rahaline kohustus ise ei mõjuta otseselt emapalka, kuna emapalk põhineb töötaja varasemal sissetulekul. See tähendab, et kui oled enne lapsehoolduspuhkust töötanud ja saanud regulaarset palka, arvutatakse sinu emapalk nende töötasude alusel, mitte selle põhjal, kas oled võtnud laenu või mitte. Laenukohustused, olgu need eluasemelaen, tarbimislaen või muud laenud, ei vähenda emapalka ega mõjuta selle määramist.

Küll aga on oluline meeles pidada, et kui emapalka saadakse ja samal ajal võetakse uus laen, tuleb perel olla kindel, et nad suudavad oma rahalisi kohustusi täita ka vähendatud sissetuleku ajal. Emapalk on ajutine sissetulek, mis võib olla madalam kui tavapärane töötasu, ning laenuvõtmine sellel perioodil võib peredele tuua täiendavat rahalist koormust.

Kas peretoetusi mõjutavad laenud ja laenukohustused?

Peretoetused, nagu lapsetoetus ja vanemahüvitis, ei ole seotud laenukohustustega. Need toetused makstakse riigi poolt lapse kasvatamise toetamiseks ning ei sõltu sellest, kas perel on laenukohustusi või mitte. Seega, kui perel on olemas näiteks eluasemelaen või tarbimislaen, ei mõjuta see peretoetuste suurust ega saamise õigust.

Siiski tuleb arvestada, et peretoetused on mõeldud lapse ja pere heaolu tagamiseks ning seega võib olla oluline, et pere suudaks mõistlikult planeerida oma kulusid ja kohustusi, sealhulgas laenumakseid, et tagada lapse heaolu. Kui pere eelarve on liiga koormatud laenumaksetega, võib see mõjutada pere igapäevast rahalist olukorda.

Millised laenutüübid on noortele peredele sobivad?

Noored pered, kes saavad emapalka ja peretoetusi, peavad sageli kaaluma, millised laenud on nende jaoks sobivad. Mõned laenutüübid võivad olla perede jaoks mõistlikumad, kuna need pakuvad paindlikumaid tingimusi või madalamaid makseid. Siin on mõned laenutüübid, mida kaaluda:

1. Eluasemelaen – Eluasemelaen on tavaliselt suurim ja pikaajalisem laen, mida noored pered võtavad. Kui pere on võtnud eluasemelaenu enne lapse sündi, siis tuleb arvestada, et laenumaksed jätkuvad ka emapalga saamise ajal. Siinkohal võib olla kasulik kaaluda võimalust laenu maksegraafiku ajutiseks muutmiseks, näiteks intressimaksete ajatamist või maksepuhkuse taotlemist. Paljud pangad pakuvad paindlikke lahendusi noortele peredele, kes on ajutiselt väiksema sissetulekuga.
2. Tarbimislaen – Tarbimislaenud võivad olla vajalikud ootamatute kulutuste katmiseks, kuid need on sageli kõrgema intressiga kui eluasemelaenud. Seetõttu peaksid noored pered tarbimislaenude võtmist hoolikalt kaaluma, eriti kui perel on juba teised laenukohustused.
3. Autolaen – Kui perel on vaja uut sõidukit, võib autolaen olla üks võimalus. Siiski on oluline arvestada, et autolaenude puhul on laenuperiood tavaliselt lühem ja igakuised maksed võivad olla suuremad kui eluasemelaenude puhul.
4. Krediitkaardid ja arvelduskrediit – Krediitkaardid ja arvelduskrediidid pakuvad paindlikku laenamist, kuid nendega kaasnevad sageli kõrgemad intressid ja lühikesed tagasimakseperioodid. Peredele, kes sõltuvad ajutiselt vähendatud sissetulekust, võivad need lahendused muutuda kiiresti koormavaks.
5. Maksepuhkus – Kui perel on juba laenud ja sissetulek väheneb emapalga saamise ajal, võib kaaluda maksepuhkuse taotlemist. Maksepuhkus võimaldab ajutiselt peatada laenu põhiosa tagasimaksete tegemise, makstes ainult intresse. See võib aidata pere eelarvet stabiliseerida ajutiste finantsraskuste ajal.

Kuidas planeerida pere eelarvet laenamise ja toetuste saamise ajal?

Peretoetused ja emapalk on ajutised sissetulekud, mistõttu on noortel peredel oluline hoolikalt planeerida oma eelarvet, et tagada, et nad suudavad täita oma laenukohustusi ja tagada stabiilse elatustaseme. Siin on mõned soovitused, kuidas eelarvet tõhusalt planeerida:

1. Tee realistlik eelarve – Alusta pere eelarve koostamisest, kus on arvestatud kõigi sissetulekute ja kulutustega. Kaasa emapalk, peretoetused ja muud sissetulekud, ning arvesta ka igakuised püsikulud, sealhulgas laenumaksed, kommunaalkulud ja igapäevased elamiskulud.
2. Prioriteetide seadmine – Pane paika pere finantsprioriteedid, sealhulgas laenude tagasimaksed. Laenukohustused peaksid olema üks esimesi prioriteete, kuna nende mittetäitmine võib tuua kaasa sanktsioone ja lisakulutusi.
3. Võimalike lisasissetulekute leidmine – Kui emapalk ja peretoetused ei kata kõiki vajadusi, võib kaaluda võimalikke lisasissetulekuid, nagu osalise tööajaga töötamine või mõni teine kõrvaltegevus, mis võimaldab pere eelarvet täiendada.
4. Laenude refinantseerimine – Kui perel on mitu väiksemat laenu, võib olla kasulik kaaluda laenude refinantseerimist, et koondada need üheks laenuks madalama intressimääraga ja pikema tagasimaksetähtajaga. See võib vähendada igakuiseid makseid ja aidata paremini hallata rahavoogusid.
5. Ettevaatus laenude võtmisel – Enne uue laenu võtmist tuleks hoolikalt kaaluda, kas see on tõepoolest vajalik. Laenude võtmine emapalga ja peretoetuste ajal võib tuua kaasa lisariske, kuna sissetulekud on ajutised ja sageli väiksemad kui tavapärane palk.

Maksuvaba tulu ja peretoetused: kuidas see seostub laenudega?

Eestis on võimalik peretoetusi ja emapalka saada maksuvabalt teatud tingimustel. Kui peres on mitu last, siis võib see suurendada maksuvaba tulu piiri, mis omakorda vähendab pere maksukoormust ja suurendab kättejäävat tulu. Kuigi laenud ise ei mõjuta otseselt maksuvaba tulu arvestust, on oluline, et pere arvestaks ka maksukohustustega oma eelarve planeerimisel.

Kui pere võtab laenu, võivad igakuised laenumaksed mõjutada pere üldist finantsseisundit, mistõttu võib maksuvaba tulu suurendamise võimalus olla oluline tegur, mida arvesse võtta laenuvõtmise otsuste tegemisel.

Kokkuvõte

Laenamine ja emapalk võivad koos eksisteerida, kuid nende vaheline seos sõltub eelkõige pere finantsjuhtimisest. Emapalk ja peretoetused ei vähene laenuvõtmise tõttu, kuid on oluline, et noored pered planeeriksid oma rahalisi kohustusi hoolikalt. Laenude võtmine ajal, mil pere sõltub ajutistest sissetulekutest, nagu emapalk ja peretoetused, nõuab hoolikat planeerimist ja vajadusel ka professionaalset nõu, et vältida liigseid finantsriske. Peredele, kes kaaluvad laenuvõtmist, on oluline teha selge eelarve ja mõelda läbi kõik võimalused, sealhulgas maksepuhkuse või laenude refinantseerimise kaalumine.