Võrdsete põhiosamaksetega graafik on üks laenu tagasimaksmise meetoditest, kus laenuvõtja maksab iga kuu tagasi võrdse summa laenu põhiosast. See tähendab, et igakuine põhiosa makse jääb kogu laenuperioodi jooksul samaks, samas kui intressimakse väheneb järk-järgult, kuna laenujääk väheneb. See erineb annuiteetgraafikust, kus igakuised maksed on kogu perioodi jooksul võrdsed, kuid põhiosa ja intressi osakaal muutub.

Kuidas võrdsete põhiosamaksetega graafik töötab?

1. Põhiosa makse: Iga kuu makstakse tagasi võrdne osa laenu põhiosast. Näiteks kui võtate 10 000 euro suuruse laenu 5 aastaks (60 kuud), oleks igakuine põhiosa makse 10 000 / 60 = 166,67 eurot.
2. Intressimakse: Intress arvutatakse laenujäägilt, mis väheneb iga kuu, kuna põhiosa väheneb. Seega on esimesel kuul intressimakse suurem ja see väheneb järk-järgult koos laenujäägiga.
3. Kogumakse: Kuna põhiosa makse on konstantne ja intressimakse väheneb aja jooksul, on esialgsed kogumaksed suuremad ja muutuvad aja jooksul väiksemaks. See tähendab, et laenuvõtja finantskoormus on suurem laenuperioodi alguses ja kergem lõpus.

Näide võrdsete põhiosamaksetega graafikust

Oletame, et võtate laenu summas 12 000 eurot 5 aastaks (60 kuud) intressimääraga 5% aastas.

• Igakuine põhiosa makse: 12 000 / 60 = 200 eurot
• Esimese kuu intressimakse: Intress arvutatakse laenujäägilt 12 000 eurot × (5% / 12 kuud) = 50 eurot

Esimese kuu kogumakse oleks siis 200 (põhiosa) + 50 (intress) = 250 eurot.

• Teise kuu intressimakse: Pärast esimese kuu põhiosa tasumist on laenujääk 12 000 – 200 = 11 800 eurot. Intressimakse teisel kuul oleks siis 11 800 × (5% / 12 kuud) = 49,17 eurot

Teise kuu kogumakse oleks siis 200 (põhiosa) + 49,17 (intress) = 249,17 eurot.

See muster jätkub kuni laenu lõpuni, kus igakuine kogumakse väheneb aja jooksul, kuna intressimakse väheneb.

Võrdsete põhiosamaksetega graafiku eelised

1. Kiirem laenu vähendamine: Kuna põhiosa väheneb kiiremini võrreldes annuiteetgraafikuga, väheneb ka laenujääk kiiremini, mis toob kaasa madalamad intressikulud pikaajaliselt.
2. Madalad intressikulud: Kuna laenu põhiosa väheneb kiiremini, maksate vähem intressi võrreldes annuiteetgraafikuga, kus põhiosa makse suureneb alles laenuperioodi lõpus.
3. Lõpus väiksem maksekoormus: Kuna igakuine makse väheneb aja jooksul, on laenu tagasimaksmine lõpus vähem koormav, mis võib olla kasulik, kui teie sissetulek väheneb pensionile jäädes või muude põhjuste tõttu.

Võrdsete põhiosamaksetega graafiku puudused

1. Suured algmakseted: Laenuperioodi alguses on igakuised kogumaksed suuremad, mis võib olla finantsiliselt koormav, eriti kui teie sissetulek on piiratud või ebaregulaarne.
2. Suurem finantskoormus alguses: Kuna esimesed maksed on suuremad, võib see mõjutada teie võimet hallata muid finantskohustusi või teha vajalikke kulutusi.
3. Pikem perioodiline makseplaan: Võrdsete põhiosamaksetega graafik võib mõnele laenuvõtjale tunduda vähem paindlik, kuna see nõuab suuremaid algmaksud, mis ei pruugi sobida kõigile eelarvetele.

Millal kaaluda võrdsete põhiosamaksetega graafikut?

Võrdsete põhiosamaksetega graafik võib olla sobiv järgmistes olukordades:

1. Kui soovite vähendada intressikulusid: Kui teie prioriteediks on intressikulude vähendamine ja kiire laenujäägi vähenemine, võib see graafik olla teile sobiv.
2. Kui teil on stabiilne ja kõrge sissetulek: Kui teie sissetulek on stabiilne ja suudate hallata suuremaid algmakseid, pakub see graafik pikaajaliselt madalamaid kulusid.
3. Kui plaanite laenu varem tagasi maksta: Võrdsete põhiosamaksetega graafikuga vähendate laenujääki kiiremini, mis teeb laenu ennetähtaegse tagasimaksmise odavamaks.

Kuidas koostada võrdsete põhiosamaksetega graafikut?

Võrdsete põhiosamaksetega graafiku koostamiseks peate arvutama iga kuu põhiosa ja intressimaksed. Seda saab teha käsitsi, finantskalkulaatori või Exceli abil.

1. Põhiosa makse: Jagage laenusumma laenuperioodi kuude arvuga, et saada igakuine põhiosa makse.
2. Intressimakse: Arvutage iga kuu intress laenujäägilt (eelmise kuu laenujääk korrutatud intressimääraga jagatud 12 kuuga).
3. Kogumakse: Lisage iga kuu põhiosa ja intressimakse kokku, et saada igakuine kogumakse.
4. Laenujääk: Lahutage igakuine põhiosa makse laenujäägist, et saada uus laenujääk järgmiseks kuuks.

Kokkuvõte

Võrdsete põhiosamaksetega graafik on laenu tagasimaksmise viis, mis võimaldab laenuvõtjal maksta iga kuu tagasi sama summa laenu põhiosast. See tähendab suuremaid makseid laenuperioodi alguses ja väiksemaid lõpus. Kuigi see meetod võib olla rahaliselt nõudlikum laenu alguses, aitab see pikaajaliselt säästa intressikuludelt ja vähendab laenu kogukulu. Kui teil on stabiilne sissetulek ja soov vähendada intressikulusid, võib võrdsete põhiosamaksetega graafik olla teie jaoks sobiv valik.